گزارش کارآموزی بررسی بیمه دانا

گزارش کارآموزي بررسي بيمه دانا در 78 صفحه ورد قابل ويرايش

فهرست مطالب

عنوان صفحه


فصل اول: آشنايي با محل کارآموزي............................................................................... 1

مقدمه.............................................................................................................................. 1

تاريخچه شرکت.............................................................................................................. 2

چارت سازماني................................................................................................................ 3

فصل دوم: معرفي انواع بيمه ها......................................................................................... 6

بيمه خودرو..................................................................................................................... 6

بيمه درمان گروهي.......................................................................................................... 17

بيمه باربري..................................................................................................................... 22

بيمه آتش سوزي............................................................................................................ 38

بيمه مسئوليت................................................................................................................. 52

بيمه مهندسي و خاص..................................................................................................... 56

بيمه عمر و پس انداز و حوادث انفرادي.......................................................................... 70

بيمه عمر و حوادث ناگهاني گروهي................................................................................. 72

فصل سوم: اهداف و برنامه هاي راهبردي........................................................................ 78











فصل اول

مقدمه

شركت بيمه‌دانا به عنوان يكي از بزرگترين شركتهاي بيمه در كشور، تأمين امنيت خاطر آحاد جامعه بزرگ ايراني را در بخشهاي مختلف‌اقتصادي با ارائه پوششهاي مناسب بيمه‌اي، رسالت خود قرار داده است و با بهره‌گيري بهينه از منابع و امكانات موجود تمام تلاش خود را جهت تحقق اهداف دولت محترم كه همانا ايجاد رفاه، امنيت و عدالت اجتماعي در سطح جامعه است به كار خواهد گرفت.

مشتريان، نمايندگان، كارگزاران و كاركنان، اعضاء اصلي خانواده بزرگ شركت هستند و اين شركت با استفاده از نيروي جوان، تحصيل‌كرده، با انگيزه و شبكه فروش فعال، گسترده و آراسته به اخلاق حرفه‌اي و همچنين بهره‌گيري از تكنولوژي روز در فناوري اطلاعات رضايت تمام و كمال مشتريان خود را فراهم مي‌آورد و خدمات خود را با بهترين كيفيت ارائه خواهد نمود.

تركيب پرتفوي بيمه با مديريت ريسك علمي و همچنين بهره‌گيري حداكثري از منابع مالي و سرمايه‌اي، شركت‌رادر بهترين شرايط سودآوري قرار مي دهد و به اين ترتيب بنيه مالي شركت براي پاسخگويي به مشتريان تقويت و حقوق صاحبان سهام نيز تأمين خواهد شد.

كاركنان و شبكه فروش بيمه‌دانا به عنوان يكي از مهمترين سرمايه‌هاي شركت با اشراف به آخرين اطلاعات روز دنيا در امور محوله ‌و با بهره مندي از نيروي انديشه، جهت ارتقاء خدمات تلاش خواهند نمود و از اين رهگذر از امنيت شغلي ورفاه بهره مند خواهند شد.




تاريخچه شركت

بيمه دانا در سال 1353 با مشاركت بيمهCommercial Union انگليس بصورت شركت سهامي عام با سرمايه بخش خصوصي و با امكان فعاليت در كليه رشته هاي بيمه اي تاسيس شد .اين شركت پس از 5 سال فعاليت در قالب بخش خصوصي در تير ماه 1358 بر اساس مصوبه شوراي انقلاب ودولت موقت به همراه 12شركت بيمه خصوصي ملي اعلام شد وجهت ارزيابي سهام وتسويه حساب با سهامداران داخلي وخارجي بر اساس مصوبه سال 1360 فعاليت بيمه دانا و10 شركت ملي شده ديگر متوقف گرديد.

در آذر ماه سال 1367 به موجب(( قانون نحوه اداره امور شركتهاي بيمه))تعداد 9 شركت بيمه ملي شده (آريا، اميد، پارس، تهران، توانا، حافظ، ساختمان وكار، شرق و ملي)در شركت سهامي بيمه دانا ادغام شده و به موجب همين قانون مقرر شد اين شركت ضمن بررسي حسابها وتسويه ديون دولت وسهامداران شركتهاي ادغامي، به عنوان يك شركت بيمه تخصصي در رشته بيمه هاي اشخاص شروع به فعاليت نمايد .هدف از تاسيس مجدد بيمه دانا تشكيل يك شركت بيمه تخصصي اشخاص خصوصاً بيمه هاي عمر در كشور بود . به دليل محدوديت حوزه فعاليت ونبود امكان رقابت با ساير شركتهاي بيمه در سال 1375 با تصويب ماده واحده اي توسط مجلس شوراي اسلامي به بيمه دانا اجازه داده شد همچون ساير شركتهاي بيمه اي فعاليت نمايد . فعاليتهاي عمومي بيمه دانا عملاًاز ابتداي سال 1376 آغاز و گسترش يافت.

اصول اخلاق حرفه اي صنعت بيمه

(مصوب شوراي عمومي سنديكاي بيمه گران ايران)

كليه فعالان صنعت بيمه به اصول اخلاقي زير متعهد هستند:

پايبندي به مقررات و تعهدات

1- احترام و توصيه به رعايت قانون و مقررات و عدم تلاش براي بي اثر كردن آنها؛

2- برخورد با همكاران و واسطه هايي كه از طرق غير اخلاقي از جمله پرداخت رشوه به بازاريابي مي پردازند؛

3- عدم چشم پوشي نسبت به تخلف ديگران و همكاري براي كاستن هرگونه فساد؛

4- پايبندي به قول و تعهد خود و وفاداري به عهد و توافقات و قراردادها چه قانون بر آن ناظر باشد چه نباشد، چه آشكار باشد چه پنهان؛

5- پرداخت به موقع خسارت مطابق آنچه در قرارداد آمده است؛

6- رعايت و حمايت از رقابت آزاد و عادلانه و پيروي از اصول بيمه گري، به ويژه در تعيين نرخ و شرايط؛

عدالت و انصاف

7- تعيين دستمزد همكاران بصورت منصفانه و پرداخت كارمزد نمايندگان و كارگزاران طبق ضوابط؛

8- رفتار منصفانه با مشتريان و طرفهاي تجاري در همه جوانب؛

9- پرهيز از به چنگ آوردن اطلاعات تجاري با ابزار غير اخلاقي و غير صادقانه؛

10- تغيين نرخ حق بيمه بر پايه اصول فني،معقول، منصفانه و در خور شرايط بيمه بدون تأثير از رقبا؛

شفافيت و صداقت

11- صداقت و راستي در مبادله اطلاعات و نيز خودداري از عرضه گزارشات فريب دهنده، پنهان كاري و حذف هدفمند برخي از اطلاعات؛

12- خودداري از ارائه ي اطلاعات نادرست در تبليغات و اطلاع رساني؛

13- انتشار مستمر اطلاعات دقيق مالي و ويژگي هاي حرفه اي خود به صورت واقعي؛

14- اطلاع رساني به موقع به بيمه گذاران نسبت به بروز هر گونه تغييرات موثر در اداي تعهدات؛

15- توجيه كامل مشتريان نسبت به شرايط پوشش بيمه و محدوديت هاي دريافت خسارت؛

16- برقراري روابط شفاف با مشتري بگونه اي كه امكان هيچ نوع سوء استفاده نباشد؛

حفظ كرامت انساني

17- خودداري از تقديم و دريافت مسرفانه هديه و برگزاري بيش از حد برنامه هاي سرگرمي و تفريحي براي طرفهاي تجاري؛

18- انتخاب همكاراني كه به اصول اخلاق حرفه اي متعهدند و از هر گونه آلودگي به ارتشاء و پرداختهاي غير موجه مبرا مي باشند؛

19- محترم دانستن و حفظ حريم خصوصي مشتريان، همكاران و رقبا؛

رعايت حقوق اجتماعي

20- احترام به منزلت و حقوق انساني و شهروندي افراد و پاسداري از آن؛

21- احترام به فرهنگ، آداب، رسوم و اعتقادات مشتريان؛

22- سلوك و عدم كينه توزي با منتقداني كه سخن از نقض قانون و مقررات مي گويند و عملكردها را نقد مي كنند؛

23- مقابله با پولي شويي و هر گونه فعاليت ديگري كه پشتيبان بزه هاي سازمان يافته باشد؛

24- پاسداري از طبيعت، محيط زيست و توسعه پايدار؛

25- همكاري با سازمانهاي مردم نهاد (NGO ) و حمايت از آن دسته از تدابير عمومي كه سبب تقويت توسعه صنعت بيمه مي شود؛

26- پذيرش شكايت مشتريان و نظارت مقامات مجاز؛

27- احترام به حقوق مالكيت مادي و معنوي رقيبان؛

وظايف و تعهد بيمه گذار

1-اظهار مشخصات خطر و تغييرات حاصل در آن

چنانچه بيمه گذار هنگام انعقاد قرارداد بيمه از اظهار مطالبي موثر در سنجش خطري كه از آن مطلع بوده خودداري يا در آن خصوص برخلاف واقع اظهاري بكند ، قرارداد بيمه باطل است ولو آنكه مطالب كتمان شده يا برخلاف واقع در وقوع خسارت هيچگونه تاثيري نداشته باشد . دراين صورت نه فقط حق بيمه هايي كه پرداخته است به او مسترد نمي شود بلكه بيمه گر حق دارد حق بيمه هاي معوق تا تاريخ حادثه را نيزمطالبه و دريافت كند (ماده 12 قانون بيمه )



2-پرداخت حق بيمه

به محض صدور بيمه نامه ، بيمه گذار مذيون پرداخت حق بيمه خواهد بود و ملزم است كه حق بيمه را به نحوي كه در بيمه نامه پيش بيني ميشود پرداخت كند و گرنه بيمه گر تعهدي در جبران خسارت نخواهد داشت .

واحدهاي صدور بيمه دانا به منظور حمايت مالي از بيمه گذاران بيمه بدنه آمادگي دارند در زمينه پرداخت حق بيمه تسهيلاتي را در خصوص تقسيط حق بيمه براساس شرايط و مقررات ارائه نمايند .


3-اعلام تشديد خطر :

اعلام تشديد خظر ،هرگاه درطول مدت بيمه تغييراتي در كيفيت و با وضعيت و با كاربري موضوع بيمه بوجود آيد كه موجب تشديد خطر شود بيمه گر موظف است به محض اطلاع ، مراتب را به بيمه گر اعلام نمايد در غير اينصورت و درصورت وقوع حادثه خسارت پرداختي به نسبت حق بيمه تعيين شده به حق بيمه متناسب با خطر مي باشد .


4- اعلام خسارت

بيمه گذار موظف است حداكثر ظرف پنج روز كاري از تاريخ اطلاع خود از وقوع حادثه به يكي از مراكز پرداخت خسارت بيمه گر مراجعه و با تكميل فرم اعلام خسارت نمايد يا مراتب را ظرف مدت مذكور از طريق پست سفارشي به اطلاع بيمه گر برساند .


5-خودداري از انتقال يا تعمير اتومبيل

بيمه گذار بايد از جابه جا كردن وسيله نقليه مورد بيمه (جز به دستور مقامات انتظامي در مواقع لازم ) يا تعمير آن خودداري كند ، مگر اين كه موافقت بيمه گر را دراين خصوص جلب كرده باشد . درغير اين صورت بيمه گر مي تواند ادعاي خسارت را رد كند .

1- انتقال حقوق بيمه گذار به بيمه گر

به ميزان خسارت پرداخت شده حقوق بيمه گذار در قبال اشخاص كه مسئول وقوع حادثه منجر به خسارت هستند ، به بيمه گر منتقل مي شود .

به منظور تعيين حق بيمه مي بايست نوع ، مورد استفاده و ارزش روز خودرو و مشخصات ديگر آن درنظر گرفته شود لذا اعلام مبلغ دقيق حق بيمه پس از مراجعه به واحدهاي صدور بيمه نامه و بازديد خودرو امكان پذير مي باشد .


* مدارك لازم براي خريد بيمه نامه بدنه شامل :

1-گواهينامه رانندگي 2- كارت و اسناد مالكيت خودرو 3- تكميل فرم پيشنهاد بدنه در واحدهاي صدور بيمه نامه و بازديد اوليه بدنه خودروتوسط كارشناس بيمه گر 4- ارائه بيمه نامه سال قبل درصورت دارا بودن بهمراه استعلام عدم خسارت آن 5- همراه داشتن كد ملي و كد پستي الزامي است .



*ساير موارد و اطلاعات لازم :

توجه داشته باشيد با توجه به اينكه درهنگام پرداخت خسارت ارزش روز خودرو مورد توجه قرار ميگيرد ضروريست قيمت روز مبناي پوشش بيمه اي قرار گيرد تا ضرر و زياني متوجه بيمه گذار نگردد .

نحوه تمديد بيمه نامه :

براي تمديد بيمه نامه درصورت مراجعه (تا 24 ساعت ) قبل از انقضاي تاريخ بيمه نامه قبلي نيازي به بازديد اتومبيل نمي باشد لذا به منظور پيوسته بودن تاريخ اعتبار بيمه نامه حداقل 72 ساعت قبل از مهلت انقضاي بيمه نامه جهت تمديد آن اقدام فرمايند .

به منظور تعيين حق بيمه مي بايست نوع ، مورد استفاده و ارزش روز خودرو و مشخصات ديگر آن درنظر گرفته شود لذا اعلام مبلغ دقيق حق بيمه پس از مراجعه به واحدهاي صدور بيمه نامه و بازديد خودرو امكان پذير مي باشد .
ج ) بيمه نامه هاي ساده

بيمه نامه اي است كه براي حمل كالاي معيني صادر مي شود و در آن مشخصات مورد بيمه طبق فرم پيشنهاد باربري در آن قيد مي گردد ، لازمه صدور اين نوع بيمه نامه حمل و نقل كالا اين است كه بيمه گذار قبلاً از وضعيت مورد بيمه و چگونگي حمل آن اطلاع داشته و اين اطلاعات را در اختيار بيمه گر قرار دهد .

بيمه باربري داخلي : همانطور كه گفتيم مبدأ و مقصد در اين نوع بيمه ها داخل كشور ايران مي باشند .
4-1-1) خطرات تحت پوشش در بيمه هاي باربري داخلي

خطرات تحت پوشش در بيمه هاي باربري داخلي به دو دسته به شرح ذيل تقسيم مي شوند :

الف. خطرات اصلي

ب. خطرات اضافي
الف . خطرات اصلي :

خطرات كه معمولاً در بيمه هاي داخلي تحت پوشش بيمه اي در مي آيد ، خطر آتش سوزي و حادثه وسيله نقليه مي باشد ، كه معمولاً در متن چاپي بيمه نامه هاي داخلي مي آيد و منظور از حادثه وسيله نقليه ، تصادف وسيله نقليه ، پرت شدن وسيله نقليه و واژگون شدن وسيله نقليه مي باشد . حدود 70% خسارت هاي ايجاد شده در حوادث جاده معمولاً ناشي از خطرات فوق مي باشد .
ب. خطرات اضافي :

در حمل و نقل خطرات ديگري نيز وجود دارد كه محمولات را تهديد مي نمايد مانند پرت شدن محموله از روي وسيله نقليه - برخورد جسم خارجي با مورد بيمه و بالعكس ، خسارات ناشي از بارگيري و تخليه و سرقت كلي محموله .

خطرات فوق بنا به درخواست بيمه‏گذار و پس از منظور نمودن اضافه نرخ مربوطه ، تحت پوشش بيمه نامه‏هاي داخلي درمي آيد ، بديهي است مي بايست خطرات اضافي دقيقاً در شرايط خصوصي بيمه نامه آورده شود .
4-1-2 ) نرخ حق بيمه در بيمه هاي داخلي

نرخ حق بيمه دربيمه‏هاي باربري داخلي به‏عوامل مختلفي بستگي داردكه مهمترين آنها به شرح ذيل مي‏باشد.

الف) بر اساس تعداد خطرات و نوع خطرات تحت پوشش : به اين معني كه بيمه گذار هر چه خطرات بيشتر را تحت پوشش قرار دهد نرخ حق بيمه بيشتر خواهد بود .

ب) مقدار فاصله بين مبدأ و مقصد : واضح و روشن است كه هر چه فاصله مبدأ و مقصد كمتر باشد احتمال اتفاق حادثه و در نهايت خسارت كمتر مي شود .

ج) نوع محموله از لحاظ آسيب پذيري و خطرناك بودن : هر چه آسيب پذيري كالاها بالاتر شود احتمال خسارت بيشتر مي شود ، مثلاً اگر كالا شكستني باشد مانند شيشه يا تخم مرغ شدت خسارت بيشتر خواهد بود پس منطقي است كه براي اينگونه كالاها حق بيمه بيشتري گرفته شود .

د) مسير حركت و نوع وسيله نقليه : اصولاً در جاده هاي كوهستاني آمار خسارت و حادثه ناشي از پرت شدن وسيله نقليه بيشتر است و در بعضي مسيرها مي‎بايست قسمتي از حمل در مسير دريا انجام شود،كه اين خودمخاطرات خاص خود را به همراه خواهد داشت . اصولاً وسائل نقليه كه در حين حمل با سرعت بالايي حركت نمايند احتمال خطربيشتري راخواهندداشت،مثلاًحمل بانيسان به مراتب درمقايسه باحمل باكاميون پرريسك ترمي باشد
4-2) بيمه هاي وارداتي و صادراتي
4-2-1) اصطلاحات تجاري بين المللي International Commercial Terms

در يك قرارداد فروش بين المللي خريدار و فروشنده يا به عبارت ديگر وارد كننده و صادركننده هر دو مايلند كه قرارداد منعقده به نحو احسن اجرا شود ، اما در عين حال ارسال كالا از يك كشور به كشور ديگر به عنوان بخشي از معامله تجاري مي تواند با خطراتي همراه باشد . اگر كالا از ميان رفته يا خسارت ببيند يا تحويل و پرداخت قيمت آن بنا به دلايلي انجام نشود روابط خريدار و فروشنده ممكن است آنچنان تيره گردد كه راهي جز اقامه دعوي وجود نداشته باشد ، بنابراين در اختيار داشتن مجموعه اي استاندارد در مورد تعهدات فروشنده و خريدار مي تواند در تنظيم قراردادهاي فروش بين المللي كالا و تعيين مسؤوليتهاي هر يك از طرفين كمك شاياني بنمايد . بدين ترتيب مانع بروز اختلافات بعدي شود .

اينكوترمز ( اصطلاحات بازرگاني بين المللي ) كه توسط اتاق بازرگاني بين المللي براي نخستين بار در سال 1936 تنظيم و در سالهاي 1953- 1967- 1980 مورد تجديد نظر قرار گرفت و در سال 1990 با شرح و تفسير سيزده اصطلاح كه در چهار گروه E ، F ، C، D طبقه بندي شده اند تكميل گرديد . (از كتاب اينكوترمز 1990 ترجمه مسعود طارم سري ازانتشارات مؤسسه مطالعات و پژوهشهاي بازرگاني)

اصطلاحات تجاري بين المللي بخشي از قراردادهاي خريد و فروش را تشكيل مي دهد .

قرارداد فروش صرفاً قيمت كالا - كميت و كيفيت آن را معين و مشخص مي نمايد در حاليكه اصطلاحات تجاري ضمن تعيين وظيفه خريدار و فروشنده ، مسائل مربوط به نحوه تحويل كالا را روشن مي كند ، براي جلوگيري از هرگونه اختلاف ، تعبير و تفسير شرايط قراردادهاي منعقده ، لازم است كه دو طرف قرارداد اطلاعاتي را بطور اختصار به شرح زير در قرارداد معين و مشخص نمايند .

- براساس شرايط قرارداد كداميك از طرفين موظف به انجام تشريفات مربوط به صدور و يا ورود كالا و ترخيص آن مي باشند ؟

-براساس قراردادهزينه هاي مربوط به بارگيري وتخليه كالادرمراحل مختلف حمل برعهده چه كسي نهاده شده است؟

- تقسيم ريسك بين فروشنده و خريدار در مورد آسيب ديدن كالا و اخذ پوشش هاي بيمه اي بر عهده كداميك از طرفين قرار گرفته است .

از اين 13 اصطلاح خريد در ايران معمولاً در قراردادها 3 نوع آن متداول بوده كه به شرح ذيل مي باشد .
1)FOB : Free On Board

يعني تحويل كالا بر روي عرشه مي باشد . براساس اين شرط فروشنده موظف است كه كالا را بر روي عرشه كشتي تحويل متصدي حمل دهد .
بر اساس (( FOB))وظايف اصلي فروشنده و خريدار عبارتند از :
وظايف فروشنده :

- كالا را روي عرشه كشتي تحويل متصدي حمل دهد

- كليه تشريفات گمركي لازم را براي صدور كالا به انجام رسانيده و پس از پرداخت عوارض ، مجوز صادرات را اخذ نمايد .

- بارنامه بدون قيد(Clean Bill of Lading) كه نشان دهنده تحويل سالم كالاست از متصدي حمل دريافت نمايد .

- نسبت به پرداخت مخارج تخليه كالا اقدام لازم را معمول دارد .
وظايف خريدار :

- حمل كننده را تعيين نمايد.

- قرارداد حمل را منعقد و كرايه حمل را پرداخت كند.

- مخارج بارگيري را تا حدي كه كرايه حمل منظور شده است پرداخت نمايد.

- مخارج تخليه كالا را پرداخت كند.
2)CFR : Cost and Freight

يعني هزينه و كرايه حمل توسط فروشنده پرداخت مي شود . بر اساس اين شرط فروشنده موظف است هزينه ها و كرايه حمل مورد نياز براي حمل كالا به بندر مقصد در قرارداد را بپردازد . لازم بذكر است كه ريسك و خطر از بين رفتن كالا و يا خسارت وارده به آن و ساير مخارج اضافي كه ممكن است بعد از تحويل كالا به متصدي حمل اتفاق بيفتد از فروشنده به خريدار منتقل مي گردد . بر اين اساس وظايف ترخيص كالا برعهده فروشنده نهاده شده است . در اين اصطلاح عمده ترين وظايف فروشنده و خريدار عبارتند از :
وظايف اصلي فروشنده :

- مي بايست قرارداد حمل را با متصدي حمل منعقد نموده و كرايه حمل را تا بندر مقصد مندرج در قرارداد پرداخت نمايد .

- كالا را در عرشه كشتي تحويل متصدي حمل دهد .

- تشريفات لازمه را براي صدور كالا انجام داده و عوارض و مالياتهاي مربوطه را پرداخت كرده و مجوز لازم اخذ نمايد .

- پس از تحويل كالا به متصدي حمل بارنامه بدون قيد (Clean) را جهت تحويل به خريدار اخذ نمايد .

- مخارج بارگيري را پرداخت نمايد .

- مخارج تخليه كالا را تا حد و اندازه اي كه در قرارداد حمل منظور شده است پرداخت كند .
وظايف خريدار

- خريدار پس از دريافت اسناد حمل ، فاكتور ، سند و ... كالا را در بندر مقصد تعيين شده در قرارداد تحويل مي گيرد .

- مخارج تخليه كالا را تا حدودي كه در كرايه حمل منظور نشده پرداخت نمايد .
3) CIF : Cost,Insurance and Freight

يعني هزينه ، بيمه و كرايه حمل توسط فروشنده تا بندر مقصدتعيين شده پرداخت مي شود .

براساس اين شرط فروشنده موظف است كه هزينه و كرايه حمل را مانند شرط ” CFR “ پرداخت نموده و براي حفظ منافع و كالائي كه در جريان حمل قرار دارد و احتمالاً ممكن است مورد آسيب قرار گيرد بيمه نامه دريايي تهيه كند . وظيفه انعقاد قرارداد بيمه و پرداخت حق بيمه با فروشنده است .

خريدار بايد مطلع باشد كه براساس اين شرط ، فروشنده موظف است حداقل پوشش بيمه اي را خريداري نمايد و لذا نوع كالا ، مسير حمل و وسيله حمل اين را مي طلبد كه فروشنده درصورت نياز بيمه تكميلي مورد نياز خود را ابتياع نمايد در اين اصطلاح عمده ترين وظايف فروشنده عبارتند از :
وظايف فروشنده :

- مي بايست قرارداد حمل را با متصدي حمل منعقد نموده و كرايه حمل را تا بندر مقصد مندرج در قرارداد پرداخت نمايد .

- كالا را در عرشه كشتي تحويل متصدي حمل دهد .

- تشريفات لازمه را براي صدور كالا انجام داده و عوارض و مالياتهاي مربوطه را پرداخت كرده و مجوز لازم را اخذ نمايد .

- حداقل پوشش بيمه اي مورد نياز را خريداري نموده و حق بيمه آنرا پرداخت نمايد .

- پس از تحويل كالا به متصدي حمل ، بارنامه بدون قيد (Clean) را جهت تحويل به خريدار اخذنمايد.

- تـاريـخ شروع تعهد بيمه گر The begining of Insurance

واضح است كه تاريخ دقيق شروع و مدت اعتبار بيمه نامه در شرايط خصوصي قيد ميشود لكن بطور كلي بمحض صدور بيمه نامه و در موارديكه قرارداد عمومي از طرف بيمه گذار نيز امضاء ميشود بمحض امضاء آن از طرف بيمه گر و بيمه گذار ، بيمه گر ميتواند اجراي قرارداد را از طرف ديگر بخواهد لكن آثار قرارداد از ساعت 24 روز پرداخت حق بيمه محقق خواهد شد مگر اينكه در شرايط خصوصي شرط ديگري شده باشد .


- محل مورد بيمه Place of Object Insured

محل مورد بيمه همان مكاني است كه در شرايط خصوصي ذكر شده بنابراين در صورت انتقال اشياء مورد بيمه از محل مذكور بجاي ديگر تضمين بيمه گر اثر خود را از دست ميـدهـد.مگراينكه خلاف آن شرطي بين طرفين شده باشد محل مورد بيمه از هر جهت براي بيمه گر حائز اهميت است يكي از جهت اطراف و جوانب آن كه در چه موقعيتي قرار دارد و ديگري از نظر تجمع خطر چون معمولا" بيمه گران باتوجه به تجمع خطر تا ميزان معيني خطرهاي واقع در يك منطقه را قبول ميكنند .


- انتقال مالكيت Transfer of Proprietorship

در صـــورتيكه مالكيت مورد بيمه بهرعلت به ديگري منتقل شود كليه حقوق وتعهدات ناشي از بيمه نامه به منتقل اليه محول خواهد شد مشروط براينكه بيمه گر موافقت خود را اعلام داشته باشد .

- انتقال حقوق بيمه گذار به بيمه گر Subrogation(اصل قائم مقامي )

بيمه گر تاميزان مبلغي كه خسارت ميپردازد جانشين بيمه گذار خواهد شد وكليه حقوقي كه ممكن است بيمه گذار از لحظه وقوع حادثه عليه مقصرين حادثه داشته باشد به بيمه گر منتقل ميشود .


- موارد فسخ وانفساخ بيمه نامه آتش سوزي Cancellation

بيمه نامه آتش سوزي ممكن است قبل از انقضاء مدت بيمه تعيين شده در شرايط خصوصي از طرف بيمه گــر و يــا بيمه گذار ، فسخ و يا در مواردي منفسخ شود در مورد فسخ يكي از طرفين كه حــــق فســـخ دارد اقدام بعمل فسخ ميكند در حاليكه در خصوص انفساخ احتياجي به اقدام از طرف بيمه گذار يا بيمه گر نيست از موارد انفساخ يكي از بين رفتن شيئي بيمه شده بعلتي بجز خطرات بيمه شده مثل خطر جنگ و يا سلب عمليات بيمه گري از بيمه گر ميباشد.


- موارد ابطال بيمه نامه ، بيمه نامه آتش سوزي در موارد زير باطل خواهد شد :

- درصورت فاقدبودن يكي از شرايط اساسي عقد از قبيل فقدان اهليت طرفين ، فقدان مورد بيمه ، عدم پرداخت حق بيمه از طرف بيمه گذار ، فقدان قصد و رضاي طرفين هرگاه بيمه گذار يا نماينده وي عمـدا" اظهارات كاذب بنمايد ، و يا به قصد تقلب مـورد بيمه را بيش از قيمت واقعـي بيمه كرده باشد و يا قبل از انعقاد قـرارداد ، خطـر آتش ســوزي واقـع شــده باشد بدين معني كه بيمه گذار بدون اطلاع از وقوع آتش سوزي مـورد بيمه را در مقابل خطر آتش سوزي بيمه كند ولي بعدا" معلوم شود كه خطر آتش سوزي قبلا" اتفاق افتاده است .


- حل اختلاف "داوري" Arbitraition

در صورتيكه نظر كارشناس بيمه گر مورد قبول بيمه گذار قرار نگيرد و يا نسبت به صلاحيت او معترض باشد ميتواند كارشناسي از طرف خود انتخاب نمايد كه باتفاق كارشناس منتخب بيمه گر كار رسيدگي به خسارت را مورد بررسي مجدد قرار دهند در اينمورد چنانچه هر يك از طرفين در مدت زمان معين نسبت به انتخاب كارشناس خود اقدام ننمايند كارشناس دوم از طرف دادگاه شهرستان محل موضوع بيمه انتخاب خواهد شد .


-مرور زمان Statute of Limitations

كليه دعاوي ناشي از بيمه پس از انقضاء دو سال از تاريخ وقوع حادثه منشاء دعوا مشمول مرور زمان ميگردد .


- بيمه مضاعف Double Insurance

اگر تمام يا قسمتي از مورد بيمه بموجب قرارداد ديگري و براي همان خطر و همان مدت نـزد بيمه گر ديگري بيمه شده باشد و يا بعدا" بيمه شود بيمه گذار بايد مراتب را بدون تاخير و با ذكر نام بيمه گر جـديد و مـبلغ بـيمه شده به اطلاع بيمه گر اوليه برساند . در صورت وقوع حادثه مسووليت بيمه گر به تناسب مبلغي كه خود بيمه كرده با مجموع مبالغ بيمه شده مي باشد . چنانچه اموال بيمه شده تحت بيمه نامه ديگري مانند بيمه نامه باربري كه قبل از شروع بيمه نامه آتش سوزي تنظيم گرديده بيمه شده باشد مسووليت بيمه گر فقط نسبت به قسمتي خواهد بود كه بوسيله بيمه نامه مقدم ، تامين نشده است .



شرايط خصوصي Special Conditions

شرايط خصوصي در واقع مكمل شرايط عمومي و مشخص كننده جزئيات قرارداد بيمه و تعهدات ناشي از آن ميباشد و برخلاف شرايط عمومي نسبت به تمام بيمه گذاران يكسان نبوده و نسبت به هر بيمه گذار و هر مورد بيمه ،متفاوت ميباشد شرايط خصوصي مشخص كننده عناصر زير است :

1- بيمه گر : نام بيمه گر كه طرف اصلي قرارداد بيمه آتش سوزي است و تعهد جبران خسارت در مقابل بيمه گذار را بر عهده ميگيرد بايد در شرايط خصوصي بيمه نامه منعكس گردد .


2- بيمه گذار : بيمه گذار شخصي است كه طرف قرارداد شركت بيمه بوده و پرداخت حق بيمه را تعهد مي كند هر كس كه نفع يا مسؤليتي نسبت به سرمايه بيمه داشته باشد ميتواند به انعقاد قرارداد بيمه آتش سوزي اقدام كند .







3- سرمايه بيمه شده : تعيين مبلغ بيمه شده حائز اهميت فراواني است زيرا سرمايه بيمه شده است كه حداكثر تعهد بيمه گر را روشن ميسازد در اين خصوص نه تنها جمع كل مبلغ بيمه شده بـايستـي معلـوم باشد بلكه چنانچه مورد بيمه داراي اقلام مختلف باشد بهتر است ارزش هر يك از اقلام به تفكيك در بيمه نامه قيد گردد .


4- حق بيمه : حق بيمه مبلغ مورد تعهد بيمه گذار است كه ما به ازاء تعهدي است كه بيمه گر بجهت جبـران خسارت احتمالي بعهده ميگيرد بهمين علت انجام تعهد بيمه گر موكول به انجام تعهد بيمه گذار يعني پرداخت حق بيمه خواهد بود كه اگر توافق خاصي در مورد تقسيط حق بيمه بين طرفين قرارداد بعمل نيامده باشد ، بايستي نقدا" پرداخت شود .