پروژه کارآفرینی شرکت بیمه ای پوشش گر شرق

پروژه کارآفريني شرکت بيمه اي پوشش گر شرق در 65 صفحه ورد قابل ويرايش


فهرست مطالب

عنوان صفحه

قسمت اول : کليات بيمه

فصل اول : تاريخچه بيمهَ

بخش اول:تاريخچه بيمه در جهان........................................................... 11

پيشينه.......................................................................................................................... 11

پيدايش بيمه................................................................................................................... 12

لويدز لندن......................................................................................................................13

بيمه در عصر حاضر........................................................................................................ 14

بخش دوم: تاريخچه بيمه درايران ........................................................... 14

سابقه ......................................................................................................................... 14

نخستين گام................................................................................................................... 15

شروع فعاليت............................................................................................................... 15

تاسيس شرکتهاي بيمه ايراني ...........................................................................................16

عنوان صفحه

بيمه پس از انقلاب اسلامي.............................................................................................. 16

فصل دوم : مفاهيم کلي

بخش اول:تعريف بيمه............................................................................. 18

تعريف لغوي ................................................................................................................ 18

تعريف فرهنگستان ايران................................................................................................. 18

تعريف قانون بيمه............................................................................................................ 18

تعريف فني ................................................................................................................... 19

بخش دوم:عقد بيمه.................................................................................. 19

تعريف .......................................................................................................................... 19

شرايط صحت عقد ..........................................................................................................19

خصوصيات عقد بيمه ..................................................................................................... 21

بخش سوم:اجزاي بيمه............................................................................. 22

بيمه گر........................................................................................................................ 22

عنوان صفحه

بيمه گذار..................................................................................................................... 22

بيمه نامه ........................................................................................................................ 22

موضوع بيمه .................................................................................................................. 23

حق بيمه ....................................................................................................................... 23

خسارت ....................................................................................................................... 23

فرانشيز ..........................................................................................................................23

بخش چهارم:شرايط بيمه نامه.................................................................. 24

1- شرايط عمومي ................................................................................................. 24

2- شرايط خصوصي ............................................................................................... 24

3- شرايط ويژه........................................................................................................ 24

بخش پنجم : انواع بيمه ......................................................................25

بيمه هاي اجتماعي................................................................................................... 25

بيمه هاي بازرگاني ...................................................................................................26

عنوان صفحه

فصل سوم: اصول بيمه

1- اصل حسن نيت..................................................................................................27

2- اصل غرامت ......................................................................................................28

3- اصل نفع بيمه اي................................................................................................ 28

4- اصل جانشيني ....................................................................................................28

5- اصل مشارکت .................................................................................................. 29

6- اصل داوري .......................................................................................................29

7- اصل علت نزديکي .............................................................................................29

8- اصل اتکايي ......................................................................................................30

فصل چهارم: چارت سازماني شرکت بيمه................................................. 32

شرح وظايف...........................................................................................33

قسمت دوم : انواع بيمه

فصل پنجم: بيمه آتش سوزي

عنوان صفحه

بخش اول: بيمه آتش سوزي ..............................................................37

تعريف بيمه آتش سوزي .........................................................................................37

خطرات مورد تعهد ...................................................................................................37

خطرات خارج از تعهد ..............................................................................................38

اموالي که بيمه نمي شوند ..........................................................................................38

مراحل صدور بيمه نامه آتش سوزي ..........................................................................38

محاسبه حق بيمه .......................................................................................................39

مدت بيمه نامه ........................................................................................................40

فسخ بيمه نامه ...........................................................................................................40

ابطال بيمه نامه ........................................................................................................ 40

بخش دوم : خطرات اضافي ................................................................41

1- بيمه زلزله ..........................................................................................................41

2- بيمه سيل ...........................................................................................................42

عنوان صفحه

3- بيمه توفان .........................................................................................................42

4- بيمه دزدي با شکستن حرز ................................................................................43

5- بيمه شکست شيشه ............................................................................................43

7- بيمه سقوط هواپيما ........................................................................................... 43

فصل ششم: بيمه اتومبيل

تعريف ..................................................................................................................45

بخش اول: بيمه بدنه .........................................................................46

تعريف ...................................................................................................................46

خطرات مورد تعهد .................................................................................................46

خطرات خارج از تعهد ..............................................................................................46

مراحل صدور بيمه نامه ..............................................................................................47

پرداخت خسارت ......................................................................................................47

بخش دوم : بيمه شخص ثالث ..............................................................48

عنوان صفحه

اشخاص ثالث ...........................................................................................................48

اشخاصي که ثالث محسوب نمي شوند .....................................................................48

خطرات مورد تعهد .................................................................................................49

خطرات خارج از تعهد ............................................................................................49

بيمه ديه ...................................................................................................................50

کارت سبز ............................................................................................................. 50

بخش سوم: بيمه حوادث سرنشين ...........................................................51

تعريف سرنشين .............................................................................................................51

بيمه حوادث سرنشين ....................................................................................................52

خطرات مورد تعهد .......................................................................................................52

خطرات خارج از تعهد .................................................................................................52

فصل هفتم: بيمه هاي زندگي

مقدمه ....................................................................................................................53

عنوان صفحه

بخش اول: بيمه عمر ............................................................................53

تعريف .....................................................................................................................54

انواع بيمه عمر ..........................................................................................................54

خطرات تحت پوشش ..............................................................................................55

بخش دوم : بيمه حوادث ....................................................................55

تعربف حادثه ...........................................................................................................55

انواع خطر ...............................................................................................................56

خطرهايي که بيمه مي شوند ....................................................................................56

خطرهايي که بيمه نمي شوند .....................................................................................56

فصل هشتم: بيمه مسئوليت

مقدمه .....................................................................................................................58

تعريف مسئوليت .....................................................................................................58

تعريف بيمه مسئوليت مدني ......................................................................................59

عنوان صفحه

انواع بيمه مسئوليت مدني ..........................................................................................59

خسارت هاي قابل پرداخت ...................................................................................60

خسارت هاي غير قابل پرداخت ..............................................................................60

فصل نهم: بيمه هواپيما:

بخش اول : بيمه بدنه هواپيما .................................................................62

تعريف .........................................................................................................................62

خطرات مورد تعهد .......................................................................................................62

خطرات خارج از تعهد ...................................................................................................63

عوامل موثر در تعيين حق بيمه بدنه .................................................................................63

فرانشيز .........................................................................................................................64

بخش دوم : بيمه مسئوليت مدني هواپيما ..................................................64

1- در قبال مسافر وبار مسافر ...................................................................................64

2- حمل کالا ومحمولات پستي ..............................................................................65

مسئوليت قانوني عمومي ................................................................................................65



قسمت اول : فصل اول

تاريخچه بيمه:

بخش اول: تاريخچه بيمه در جهان

پيشينه:

بيمه كه شكل تكامل يافته تعاون وهمكاري بين افراد است از روزگار قديم وبه اشكتل مختلف وجود داشته كه در اينجا به چند نمونه اشاره ميشود:

1- هامورابي پادشاه بابل در2000 سال قبل از ميلاد مسيح قوانيني وضع كرده بود كه بر اساس آن كاروان هايي كه كالاهاي تجاري حمل مي كردند مورد حمايت قرار مي گرفتند؛ بدين صورت كه اگر مال التجاره هاي آنان مورد دستبرد،سرقت ويا حتي ساير حوادث قرار مي گرفت وبه آنها خسارت وارد مي شد اهالي شهر بلبل آن خسارتها را جبران مي كردند.

2- در مصرقديم، سنگتراشان ومومياگران قوانيني وضع كرده بودند كه در صورت فوت هر يك از اعضا سايرين هزينه هاي كفن ودفن او را بپردازند ويا وراث اورا مورد حمايت قرار دهند .

3- بيمه كه شكل واقعي – ونه امروزي – اولين بار براي حمايت كشتي هاي تجاري در برابر خطرات دريا و دزدان دريايي بوجود آمد . ساز وكار اين حمايت نيز از طريق وام دريايي بود؛ بدين صورت كه وام گيرنده متعهد بود چنانچه كشتي حامل كالاي او سالم به مقصد برسد مبلغي را به عنوان حق التضمين به وام دهنده بدهد ، اما اگر كشتي در اثر اين دو عامل از بين مي رفت وام دهنده از اصل وفرع وام خود صرفنظر مي كرد.

پيدايش بيمه:

تا قرن 14 ميلادي بيمه به شكل كنوني وجود نداشت وحتي بيمه هاي حمل ونقل دريايي كه قبل از اين زمان رايج بود منضم به قرارداد حمل ونقل كالا در كشتي بود وبه شكل مستقل نبود . قرن 14 مبدا پيدايش بيمه به شكل كنوني است ،از اواخر اين قرن قرارداد بيمه از قرارداد حمل كالا در كشتي جدا شد وپس از آن بيمه هاي مستقل به سرعت رشد كردند.

يك قرن پس از آن عده اي از بازرگانان وتجار حرفه خود را منحصرا بيمه گري قرار دادند وبدين ترتيب بيمه گري حرفه اي رسما از قرن 15 شروع شد.

از نظر تاريخي بيمه هاي دريايي قديمي ترين نوع بيمه ها هستند . پس از آن به ترتيب بيمه هاي آتش سوزي ، عمروساير بيمه ها بوجود آمدند .

در مورد بيمه هاي آتش سوزي بايد بگوييم كه اين بيمه از گذشته هاي دور در برخي كشورهاي اروپايي نظير بلژيك وآلمان وجود داشته است. مثلا در قرن 16 ميلادي در شهرهاي شمالي آلمان نظير هامبورك، شهرداري ها اداراتي بنام دفتر آتش تشكيل داده بودند كه در مقابل دريافت مبلغي ، خسارتهاي وارده به افراد بيمه شده را كه ناشي از آتش سوزي بود جبران مي كردند. اما رشد وتوسعه بيمه آتش سوزي به آتش سوزي بزرگ لندن در سال 1666 باز مي گردد. اولين بيمه نامه عمر نيز در سال 1583 ميلادي (قرن 16) در كشور انگلستان صادر شد. بيمه هاي تامين اجتماعي نيز در يكصد ساله اخير پا به عرصه وجود گذاشتند.

لويدز لندن:

در قرن 17 ميلادي قهوه خانه هاي لندن نه فقط به عنوان قهوه خانه بلكه به عنوان مراكزي شده بود براي دور هم جمع شدن افراد واز مسائل مختلف سخن به ميان آوردن وحتي انجام كارهاي مختلف نظير حراج كردن كالا ويا انجام معاملات بزرگ اقتصادي .در آن زمان صاحب يكي از قهوه خانه ها ادوارد لويدز بود كه به كار بيمه گري نيز مي پرداخت. قهوه خانه وي كه در سال 1691 تاسيس شده بود به زودي شهرت يافت ومركز بيمه هاي دريليي گرديد. پس از فوت لويدز خانواده اش حرفه اورا تا به امروز ادامه داده اند وهم اكنون موسسه لويدز از مراكز معتبر بيمه اي جهان است ودر بسياري از كشورهاي جهان شعبه يا نمايندگي دارد.



بيمه در عصر حاضر:

دو قرن اخير نقطه اوج وگسترش صنعت بيمه در جهان بوده است . اين امر با تشكيل شركتهاي متعدد بيمه در قرن 18 ميلادي در انگلستان واروپاي شمالي شكل گرفت. عمده رشته هاي بيمه اي كه هم اكنون وجود دارند در همين يكي دو قرن اخير پديد آمده اند.

بخش دوم: تاريخچه بيمه در ايران

سابقه:

سابقه بيمه در ايران- البته نه به شکل امروزي آن- به بيش از 300 سال پيش ميرسد. بر اساس اسناد تاريخي,در زمان شاه عباس صفوي (در حدود سال 1047ه ش) نوعي بيمه باربري در ايران مرسوم بوده است ؛ بدين صورت که کاروان سرادار در نقش بيمه گر محموله کالاي بازرگانان را در مقابل خطر دزدي و سرقت در داخل شهر وهمچنين جاده هاي خارج شهر بيمه مي کرده است .حق بيمه نيز معادل 2درصد ارزش کالا بوده است .

اما به رغم اين سابقه , تا اوايل قرن نوزدهم که انواع مختلف بيمه به شکل نوين آن در کشورهاي اروپايي, آمريکا وحتي هندوستان رايج بود در کشور ما خبري از آنها نبود.



نخستين گام :

نخستين گام در راه شروع فعاليت هاي بيمه اي در ليران در سال 1269 ه.ش برداشته است در اين سال , ناصر الدين شاه قاجار امتياز تاسيس اداره بيمه و حمل ونقل را در سراسر ايران به لازار پوليا کف روسي براي مدت 75 سال وبه بهاي ناچيزي فروخت . اما چون پوليا کف نتوانست ظرف مدت مقرر در قرارداد اداره بيمه را راه اندازي کند امتياز مذکور خود به خود لغو شد .

شروع فعاليت:

شروع فعاليت بيمه اي در ايران به اوايل قرن 20 باز مي گردد. در اوايل سلطنت احمد شاه قاجار دو شرکت بيمه روسي بنام هاي (نادژدا)و(کافکاز مرکوري) اولين شرکتهاي بيمه اي بودند که در ايران شروع به کار کردند. هر چند اين دو شرکت همزمان با انقلاب اکتبر جماهير شوروي به کشور هايشان باز گشتند, اما پس از آنها شرکتهاي ديگري از کشورهاي انگليس , آلمان و سوئيس فعاليت هاي بيمه اي را در ايران پي گرفتند.

سال 1310 نقطه عطفي در فعاليت بيمه اي در ايران است؛ در اين سال قانون ونظام نامه ثبت شرکتها به تصويب رسيد ومتعاقب آن بسياري از شرکتهاي خارجي اقدام به تاسيس شعبه يا نمايندگي در ايران نمودند.

تاسيس شرکتهاي بيمه ايراني:

"شرکت سهامي بيمه ايران " به عنوان اولين شرکت بيمه ايراني در16 شهريور 1314 پا به عرصه وجود گذاشت. در تاسيس اين شرکت از تجربيات و امکانات شرکت بيمه انگليسي پولند استفاده شد. متعاقب اين امر, قانون بيمه ايران در ارديهبشت 1316 و در 36 ماده به تصويب مجلس رسيد. ابن قانون هم اکنون قابليت اجرايي خود را حفظ کرده است. اولين شرکت بيمه به نام " بيمه شرق" در سال 1329 وپس از آن شرکتهاي بيمه " البرز" و "آسيا" , نيز در سال 1338 تاسيس شدند.

بيمه پس از انقلاب اسلامي ايران :

در سال 1357 وقبل از پيروزي انقلاب اسلامي , در مجموع 15 شرکت بيمه با ترکيب يک شرکت بيمه دولتي ( بيمه ايران ) ,12شرکت بيمه اي خصوصي ( شامل: آسيا, البرز, دانا, آريا,اميد, توانا,پارس,تهران,حافظ,شرق,ساختمان,ملي,کار) ودو نمايندگي بيمه خارجي ( اينگستراخ روسي, يورکشايرانگليسي) در کشورفعاليت مي کردند. با پيروزي انقلاب اسلامي صنابع مهم و بزرگ و از جمله صنعت بيمه, ملي شدند وفعاليت نمايندگي هاي خارجي نيز ممنوع شد.

13 آذر 1367 روز مهمي براي صنعت بيمه ايران محسوب مي شود, زيرا در اين روز قانون اداره بيمه به تصويب مجلس شوراي اسلامي رسيد وبه موجب آن , چهار شرکت بيمه ايران, آسيا, البرز, دانا در بازار کشور فعال شدند. در ضمن اين روز , " روز بيمه" نام گرفت. در سال 1337 نيز شرکت بيمه " صادرات و سرمايه گذاري " با مشرکت بيمه مرکزي ايران , شرکتهاي بيمه وبانکها تاسيس شد که در ابتدا فقط در زمينه بيمه هاي اعتباري فعاليت مي کرد, اما بعدا در ساير زمينه ها نيز بيمه نامه صادر نمود .

در تاريخ 6/6/1380 قانون تاسيس شرکتهاي بيمه غير دولتي به تصويب مجلس شوراي اسلامي رسيد وهم انون زمينه براي حضور مجدد شرکتهاي بيمه خصوصي فراهم گرديده وتعدادي از جمله شرکت سهامي بيمه رازي , کار آفرين , توسعه وپارسيان پابه منصه ظهور گذاشته اند.


فصل دوم: مفاهيم کلي

بخش اول: تعريف بيمه

تعريف لغوي:

" بيمه " کلمه اي است فارسي از ريشه " بيم" به معني " ترس وگريز " . معادل انگليسي آن insurance و معادل فرانسوي آن assurance است . ريشه لاتين اين کلمه securus است وبه معناي اطمينان, تامين و تضمين.

تعريف فرهنگستان ايران:

" عملي است که اشخاص با پرداخحت پولي , مسئوليت کالا يا سرمايه يا جان خود را به عهده ديگري مي گذراند و بيمه کننده در هنگام زيان وي بايد مقدار زيان را بپردازد ."

تعريف قانون بيمه :

بيمه عقدي است که بموجب آن يک طرف تعهد ميکند در ازاي پرداخت وجه يا وجوهي از طرف ديگر در صورت وقوع يا بروز حادثه , خسارت وارده بر او را جبران نموده يا وجه معيني را بپردازد.





تعريف فني بيمه:

مجموع عمليات مشخصي که شخصي حقوقي بنام بيمه گر با گرد آوري افراد زيادي بنام بيمه گذاران ودريافت حق السهمي از هر يک از آنها به نام حق بيمه متعد مي شود که در صورت وقوع حادثه و ايجاد خسارت به جبران آن اقدام کند.

بخش دوم : عقد بيمه

تعريف :

طبق قانون مدني ايران " عقد عبارتست از اينکه يک يا چند نفر در مقابل يک يا چند نفر ديگر تعهد بر امري نمايند و مورد قبول آنها باشد " قانون بيمه ايران نيز بيمه را نوعي عقد مي داند و مي گويد :" بيمه عقدي است که بموجب آن ....." (در صفحه قبل ذکر شد)

شرايط صحت عقد:

طبق قانون مدني ايران براي صحت هر عقد معامله اي شرايط زير لازم است :

1- قصد طرفين ورضايت آنها

2- اهليت طرفين

3- موضوع معيني که مورد معامله باشد

4- مشروعيت جهت معامله

عقد بيمه در تمام موارد ياد شده با شرايط مصرح در قانون مدني ايران مطابقت دارد که از اين قرار است :

بند اول: در مورد شرايط قصد طرفين ورضايت آنها بايد توجه داشت قرارداد بيمه بر اساس حسن نيت بيمه گر وبيمه گذار و اعتماد متقابل آنها منعقد مي شود و بدون حسن نيت طرفين اصولا قرارداد بيمه باطل است .

بند دوم: قانون مدني ايران شروط زير را براي اهليت ] استيفا[ قائل است : بلوغ , رشد وعقل .هنگام انعقاد قرارداد بيمه نيز اين سه شرط رعايت ميشوند . در مورد بلوغ : افراد زير 15 سال مجاز به انعقاد قرارداد بيمه نيستند , افراد بين 15تا 18 سال نيز مشروط به جلب رضايت ولي ميتوانند قرارداد بيمه را امضا کنند . در مورد رشد : قرارداد بيمه افراد غير رشيد با اجازه ولي آنها مجاز است و بدون آن اعتبار ندارد. در مورد عقل نيز قرارداد بيمه افراد مجنون باطل است . بطور کلي در مورد سه شرط ياد شده , قانون بيمه به اين صورت مقرر نموده است که:

الف- قرارداد بيمه صغير غير مميز ( زير 15 سال ) ومجنون باطل است

ب- قرارداد بيمه صغير مميز ( 15تا 18 سال ) و غير رشيد با اجازه ولي آنها مجاز است.

فصل ششم : بيمه اتومبيل

مقدمه :

بيمه اتومبيل عمومي ترين نوع بيمه است واغلب افراد دست كم با نام آن وبه خصوص بيمه شخص ثالث آشنا هستند. عمومي وفراگير بودن بيمه اتومبيل باعث حساسيت آن نيز شده است و بيمه در هنگام افزايش نرخ حق بيمه با واكنش شديدتري نسبت به ساير رشته هاي بيمه اي از سوي بيمه گذاران مواجه هستند.

بيمه اتومبيل به عنوان ويترين و نمايشگاه عرضه محصولات و خدمات بيمه اي نيز هست، زيرا كه در آن مي توان هر سه نوع كلي رشته هاي بيمه را ديد: بيمه اموال( بدنه)؛ بيمه اشخاص( حوادث سرنشيتن )؛ بيمه مسئوليت( شخص ثالث) . اما به رغم تمام اين ويژگي ها بيمه اتومبيل سود آوري چنداني ندارد ودر رشته شخص ثالث اغلب با زيان نيز مواجه است. با اين وجود ، بيمه گران به خاطر برخي موارد از جمله جريان مستمر نقدينگي حاصل از صدور بيمه نامه ، بازاريابي براي سايررشته هاي بيمه اي و برخي موارد ديگر به فعاليت در اين رشته ادامه مي دهند.

تعريف : مقصود از اتومبيل هر گونه وسائل نقليه موتوري زميني سبك و سنگين از قبيل اتوبوس، ميني بوس، كاميون، تريلر، تراكتور، سواري، موتور سيكلت ، قطار ونظاير آن است.

بخش اول- بيمه بدنه

تعريف : در بيمه بدنه اتومبيل، خسارت هاي وارده به اتومبيل بيمه شده اعم از فيزيكي نظير حادثه و آتش سوزي و همچنين سرقت تحت پوشش بيمه قرار مي گيرند. اين خسارتها در صورتي مشمول بيمه است كه در نتيجه تقصير يا قصور بيمه گذار ايجاد شده باشد؛ در غير اين صورت جبران آن بر عهده وارد كننده خسارت است.

خطرات مورد تعهد :

1- حادثه 2- آتش سوزي 3- سرقت

خطرات اضافي:

بيمه بدنه خطرات حادثه، آتش سوزي، سرقت كلي اتومبيل را تحت پوشش قرار مي دهد؛ اما با پرداخت حق بيمه اضافي مي توان خطرات ديگري را تحت پوشش بيمه بدنه قرار داد نظير: سرقت قطعات ولوازم، شكستن شيشه وپاشيدن مواد اسيدي، سيل و زلزله و آتشفشان

خطرات خارج از تعهد :

در بيمه بدنه خطرات زير بيمه نمي شوند:

1- خطرات بيمه ناپذير نظير جنگ، شورش، بلوا و.....

2- خطرات ناشي از فعل بيمه گذار نظير آسيب عمدي به مورد بيمه، نداشتن گواهي نامه رانندگي و .....

مراحل صدور بيمه بدنه :

‌1- پيشنهاد بيمه: بيمه گذار با تكميل اين فرم بطور صحيح از بيمه گر مي خواهد اتومبيل وي را بيمه كند.

2- بازديد اوليه: پس از تكميل فرم، كارشناس بيمه گر از اتومبيل بازديد مي نمايد وصحت مطالب بيان شده در فرم را بررسي مي كند در اين بازديد همچنين قسمت هاي آسيب ديده اتومبيل بطور كامل در گزارش قيد مي شود .

3- صدور بيمه نامه :پس از طي مراحل ياد شده، بيمه نامه اتومبيل صادر مي شود. حق بيمه بدنه بر اساس آئين نامه شماره 33 شوراي عالي بيمه تعيين مي گردد.

پرداخت خسارت :

بيمه گر خسارت را به پول نقد پرداخت مي كند؛ اما اين حق نيز براي او وجود دارد كه بجاي پرداخت وجه نقد، اتومبيل خسارت ديده را تعمير كند.

خسارت وارده ممكن است كلي يا جزئي باشد، كه در اين صورت پرداخت خسارت به شكل زير خواهد بود:

1- در مورد خسارت كلي: هنگامي كه اتومبيل خسارت كلي ديده باشد بيمه گر قيمت روز اتومبيل يا مبلغ قيد شده در بيمه نامه را پرداخت خواهد كرد. با پرداخت خسارت كلي، اعتبار بيمه نامه نيز به پايان مي رسد.

2- در مورد خسارت جزئي : در خسارت جزئي بيمه گر هزينه تعمير وتعويض قسمت هاي آسيب ديده بهمراه دستمزد تعمير كار اتومبيل را پرداخت ميكند.

بخش دوم: بيمه شخص ثالث

طبق ماده قانون بيمه اشخاص ثالث، كليه دارندگان وسائل نقليه موتوري زميني.... مسئول جبران خسارت هاي مالي و بدني هستند كه در اثر حوادث وسائل نقليه مزبور و يا محمولات آنها به اشخاص ثالث وارد مي شود و نيز مكلفند مسئوليت خود را از اين جهت نزد يكي از شركتهاي بيمه داخلي بيمه نمايند.

اشخاص ثالث: كليه اشخاصي كه در اثر حوادث وسائل نقليه موتوري زميني دچار زيانهاي بدني و يا مالي مي شوند؛ اعم از اينكه داخل ويا خارج از وسيله نقليه مورد بيمه باشند.

اشخاصي كه ثالث محسوب نمي شوند :

افراد زير در بيمه شخص ثالث جزو استثنا هستند وخسارت دريافت نمي كنند:

1- بيمه گذار، مالك يا راننده وسيله نقليه مسئول حادثه

2- همسر، پدر، مادر، اولاد، اجداد تحت تكفل بيمه گذار در صورتي كه سرنشين وسيله نقليه اي باشند كه راننده يا بيمه گذار مسئول حادثه باشد

3- كاركنان بيمه گذار مسئول حادثه حين كار وانجام وظيفه

تبصره : در صورت تصادف دو اتومبيل راننده آنها در مقابل هم شخص ثالث محسوب مي شوند؛ اعم از اينكه مالك وسيله نقليه باشند يا نباشند.

خطرات مورد تعهد :

در بيمه شخص ثالث خطرات زير تحت پوشش بيمه است:

1- تصادف، سقوط، آتش سوزي ويا انفجار وسيله نقليه بيمه شده

2- خسارت هايي كه از محمولات وسيله نقليه به اشخاص ثالث وارد مي شود

خطرات خارج از تعهد :

موارد زير از شمول بيمه شخص ثالث خارج است:

1- خسارت هاي ناشي از خطرات اجتناب ناپذير از قبيل :جنگ، سيل، زلزله

2- خسارت هاي وارده به محمولات وسائل نقليه مورد بيمه

3- خسارتهاي مستقيم ويا غير مستقيم ناشي از تشعشعات اتمي وراديو اكتيويته

4- خسارتهاي ناشي از محكوميت جزايي وپرداخت جرايم